經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京8月10日訊（記者李晨陽）公開數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國(guó)60歲及以上老年人口有2.41億人，占總?cè)丝?7.3%。一般認(rèn)為，60歲及以上老年人口占比達(dá)到總?cè)丝诘?0%，即意味著進(jìn)入老齡化社會(huì)。而老年人則是發(fā)生意外、重大疾病概率最高的人群，因此醫(yī)療費(fèi)用支出，就越來越成為每個(gè)普通家庭不小的負(fù)擔(dān)。

　　于是，當(dāng)下很多老年人甚至中年人都開始關(guān)注一些商業(yè)健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等產(chǎn)品，他們希望通過投保獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。那么，商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)有什么區(qū)別？面對(duì)市面上琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品中老年人又該如何挑選？投保時(shí)還需注意哪些事項(xiàng)呢？

　　健康險(xiǎn)保障更全面

　　“我有基本醫(yī)保，還要買商業(yè)健康險(xiǎn)嗎？”相信這是不少人的疑問。據(jù)悉，基本醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系中的重要組成部分，由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會(huì)保險(xiǎn)，是醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ)，保障廣大參保人員的基本醫(yī)療需求，主要用于支付一般的門診、急診和住院費(fèi)用等。不過，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用，設(shè)定有起付線和封頂線。也就是說，基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報(bào)銷范圍的費(fèi)用，基本醫(yī)療保險(xiǎn)按比例支付。

　　“商業(yè)健康險(xiǎn)能有效補(bǔ)充社保不能報(bào)銷的絕大部分，是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。”業(yè)內(nèi)人士表示，目前市面上的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品在被保險(xiǎn)人確診為重疾時(shí)，可以很快拿到一筆醫(yī)療金，幫助及時(shí)治療。同時(shí)，還能補(bǔ)償醫(yī)病期間的額外支出，如疾病后非醫(yī)療支出、個(gè)人收入損失、家人看護(hù)支出和護(hù)理費(fèi)用等。而且，部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品還包含保費(fèi)豁免條款，即被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生合同約定事故便無需繳納后續(xù)保費(fèi)，但保障繼續(xù)有效。

　　據(jù)了解，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品包含了醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。舉個(gè)例子，今年50歲的張先生購買了某保險(xiǎn)公司的一款重疾險(xiǎn)，保障范圍包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、良性腦腫瘤等高發(fā)性重癥疾病，保額10萬元，年交保險(xiǎn)費(fèi)6440元，連交十年，保障至終身。如果這期間張先生不幸查出合同范圍內(nèi)的重疾，保險(xiǎn)公司將給付10萬元保險(xiǎn)金，同時(shí)免去應(yīng)交未交保費(fèi)；如果保障期間張先生未罹患合同約定的重疾，那么被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)公司將返還其所交全部保險(xiǎn)金給到被保險(xiǎn)人的家人。

　　另外，目前市面上還有一種中老年人綜合醫(yī)療險(xiǎn)，也是不錯(cuò)的選擇。此類產(chǎn)品通常保障期是一年，每年投保只需400元左右，如果發(fā)生意外醫(yī)療，可獲得門診及住院共1萬元的賠付；如果保險(xiǎn)期內(nèi)被保險(xiǎn)人意外殘疾或身故，其家人可獲賠20萬元保險(xiǎn)金。

　　年金險(xiǎn)為養(yǎng)老解憂

　　除了身體健康以外，一旦退休，老年人還可能會(huì)面臨收入減少的事實(shí)。如果此前有購買個(gè)人養(yǎng)老年金險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人就不用過多擔(dān)心老年生活保障了。投保人定期向保險(xiǎn)公司交一定的保費(fèi)，在退休或按合同約定的時(shí)間定期領(lǐng)取保險(xiǎn)金，有效提高老年生活保障水平的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品即個(gè)人養(yǎng)老年金險(xiǎn)，通常也被稱為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　而我國(guó)在大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，一直不遺余力努力推進(jìn)。去年6月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署了促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的多項(xiàng)重磅措施，包括支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為個(gè)人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障，發(fā)展老年人意外傷害、長(zhǎng)期護(hù)理養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)保障體系。7月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》中，提出明確目標(biāo)：到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定支持者。

　　有市場(chǎng)分析指出，一方面，隨著中國(guó)逐步邁入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老已成為不可忽視的問題，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品保障老年生活，是不少人的選擇；另一方面，眼下商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額占比不低，且險(xiǎn)企針對(duì)不同的客戶，會(huì)作出相應(yīng)的調(diào)整，努力提升保險(xiǎn)“定制化”服務(wù)水平，因此此類產(chǎn)品愈加受到消費(fèi)者認(rèn)可。

　　以50歲的年齡購買某險(xiǎn)企一款個(gè)人養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例，年交保險(xiǎn)費(fèi)5萬元，連續(xù)交10年，從第5個(gè)保險(xiǎn)單周年日至被保險(xiǎn)人80周歲以前，每年可領(lǐng)取11350元年金；等到被保險(xiǎn)人生存至合同滿期日，保險(xiǎn)公司將再給付50萬的滿期保險(xiǎn)金。此外，一般還有紅利分配部分，但是累計(jì)利率是不確定的。

　　儲(chǔ)蓄型VS消費(fèi)型要分清

　　不容忽視的是，面對(duì)各樣保險(xiǎn)產(chǎn)品及多種購買渠道，消費(fèi)者一定要謹(jǐn)慎投保。首先，商業(yè)健康險(xiǎn)不僅包括帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的產(chǎn)品，還有消費(fèi)型健康險(xiǎn)，即客戶跟保險(xiǎn)公司簽訂合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。

　　其次，要知道年金險(xiǎn)領(lǐng)取方式包括定額、定時(shí)和一次性躉領(lǐng)這三鐘。躉領(lǐng)是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式；定額領(lǐng)取的方式則是在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢；定時(shí)則是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，根據(jù)保險(xiǎn)金的總量確定領(lǐng)取額度。消費(fèi)者在投保之前要仔細(xì)閱讀條款，選擇適合自己的領(lǐng)取方式。

　　事實(shí)上，年金險(xiǎn)只是保障老年生活中經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但老年人很容易出現(xiàn)較大的醫(yī)療支出，年金險(xiǎn)在這方面的保障功能尚且不夠，消費(fèi)者購買年金險(xiǎn)時(shí)最好搭配一些意外、醫(yī)療險(xiǎn)，方能更好地抵御風(fēng)險(xiǎn)。投保時(shí)，都要選擇正規(guī)的保險(xiǎn)公司，仔細(xì)查看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)以及保險(xiǎn)合同上的條款規(guī)定。同時(shí)，根據(jù)每個(gè)人的年齡階段和不同的保障需求，在不影響自己生活品質(zhì)的前提下，選擇自己需要的產(chǎn)品及合適的交費(fèi)年期、交費(fèi)金額，由于年齡越大保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率也是越來越貴，因此投保要盡量提前規(guī)劃。另外，一定注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關(guān)規(guī)定。

　　鏈接：以房養(yǎng)老試點(diǎn)推向全國(guó)

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布通知稱，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開展。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等綜合研判，加強(qiáng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與管控；積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式，有效滿足社會(huì)養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉能夠?qū)�傳統(tǒng)養(yǎng)老方式形成有益補(bǔ)充,，滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求。各保監(jiān)局要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；做好相關(guān)監(jiān)管工作，規(guī)范市場(chǎng)行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　據(jù)悉，相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管要求適用《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(保監(jiān)發(fā)〔2014〕53號(hào))的規(guī)定。

　　事實(shí)上，2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，提出在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為2年。時(shí)隔四年，以房養(yǎng)老擴(kuò)大至全國(guó)范圍。